老张借了10万给朋友，借条上只写了“今借到XX人民币壹拾万元整”，还款日期一栏空着。结果三年过去，朋友不仅没还钱，还玩起了失踪。老张拿着借条去法院起诉，却被法官告知：“你这欠款属于‘未约定还款期限’的情形，起诉前需要先催告！”很多人以为借条没写还款时间就“没期限”，实际上法律早就给出了解决方案。
根据《民法典》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年”，但同时又规定：“自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护”。也就是说，借条即使没写还款时间，债权人也有权在“知道或应当知道权利受损”后三年内起诉，但最迟不得超过欠款发生后的20年。
举个例子：
老王2015年借了5万给李四，借条没写还款时间。如果老王在2022年发现李四名下有财产（比如买了新房），此时才算“知道权利受损”，那么他必须在2025年前起诉； 如果老王一直不知道李四的情况，那最晚要在2035年前起诉，否则就超过了20年最长保护期。
如果债权人不确定什么时候“权利受损”，最稳妥的做法是先向债务人发催告函（微信、短信、律师函都算）。催告意味着：“我已经明确要求你还钱了，你不还就是违约”。此时诉讼时效从催告送达之日开始算3年。
真实案例：
2023年，浙江某法院审理了一起借款纠纷。原告赵某2018年借钱给被告，借条未写还款时间。2022年1月，赵某通过微信发消息：“老周，你把12万还我”，对方回复“知道了”。法院认定：诉讼时效从2022年1月起算，赵某在2024年起诉未超期，最终胜诉。
如果催告后债务人明确说“不还”，比如回消息：“没钱，别来找我”，或者玩失踪、拉黑联系方式，此时债权人可以直接起诉，无需再等三年。因为债务人已经通过行为表明了“不履行义务”，法律视为“权利已受损”。
借条虽然是核心证据，但仅有借条可能不够。法院要看“借款是否实际发生”，需要补足这3类证据：
陷阱提醒：
有些人用现金借款，结果被告说“没收到钱”。这时候一定要找证人（比如共同朋友在场）、留存取款记录，或者让债务人写收条。
民间借贷纠纷的管辖法院有两种选择：
建议：为方便起诉，优先选自己所在地的法院，但要注意被告是否长期在这个地方居住（需要居委会/物业开居住证明）。
起诉状不用太复杂，但必须包含3个内容：
模板参考：
“2020年3月15日，被告因资金周转向原告借款20万元，原告通过银行转账支付，被告出具借条。2023年5月，原告微信催款，被告承诺还款但未兑现。现诉请法院判令被告归还本金20万元及利息（以LPR计算），诉讼费由被告承担。”
带上起诉状、证据材料（一式两份）、身份证复印件，到法院立案窗口提交。法院审核通过后会发《立案通知书》，并要求缴纳诉讼费（比如10万元借款，诉讼费约2300元，胜诉后由被告承担）。
省钱技巧：如果经济困难，可以申请缓交、减交诉讼费（需要填《诉讼费减免申请表》并提交证明）。
法院会通知开庭时间，双方到庭陈述事实。如果债务人不到庭，法院可以缺席判决（基本是“债权人说什么，法院就认什么”）。判决生效后，如果对方还不还钱，申请强制执行（查封房产、冻结银行账户、列入失信名单）。
这是最常见的误解。没写还款时间的借条，诉讼时效从催告之日起算，不是从借款时间算。只要债权人能证明催告过（比如微信聊天记录），时效就不会过期。
如果债务人主张已还款，必须提供证据（比如转账记录、收条）。否则法院只会认借条上的金额。
2020年新规：民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（当前约15.4%）。但如果借条没写利息，法院不支持“主动索要利息”，只能按LPR计算逾期利息。
老张最后靠催告函和转账记录赢了官司，但追款过程耗了快一年。最好的办法是借钱时就把规则定清楚：
法律不是冷冰冰的条文，而是保护诚信的工具。当“朋友情”变成了“欠债债”，法律就是你能抓住的最后一根稻草。下一次借钱给别人时，记得先想清楚：这份欠款，你能承受多久没消息？